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三无状态的P2P借贷

发布时间:2021-01-21 06:57:53 阅读: 来源:衬塑设备厂家

中国的p2p借贷平台同质化严重,仅仅是简单的“金融互联网化”,他们没有深刻思考,没有追求创新,没有对传统金融业务和实体经济进行改造或升级,只是单纯的将线下业务转移到线上,这样无疑提高了资金杠杆,扩大了相应风险。自融、自担、资金池等形式屡见不鲜,在我看来,很多p2p借贷平台只是把p2p模式作为敛财的工具,而不是通过互联网技术创新、创造社会价值。

那么p2p借贷的社会价值在哪里?它的价值应该是通过互联网技术手段,消除信息不对称,最大化的缩短投融资“距离”,降低投融资门槛,提高资金使用效率,从而降低资金成本,实现金融脱媒与利率市场化,完成金融“去中心化”的革命。与传统金融渠道相比,p2p借贷应该完成两个使命:第一个使命,让原本融不到资金的优质客户能获得资金;第二个使命:让原本就能融得到资金的客户能获得更低成本的资金。而以中国现有的金融状况来看,p2p网贷首先要完成的是第一个使命,我将这个使命的目标客户定义为“三无”市场:

第一“无”是“无助”:p2p网贷应该服务经济中最无助的群体。互联网对传统产业的改造一定是从“长尾”开始的,因此互联网金融应该服务金融市场中的“长尾”—最“无助”的群体,他们包括个人、小微企业或是个体工商户。如今是互联网时代,而互联网作为一个大众通用工具,首先应该服务社会的弱者,互联网的价值在于让社会层级扁平,让原本处于社会低层的人群可以获得“上层”人群同样的资源和服务,让屌丝企业能获得和高富帅企业一样的融资服务,这就是互联网金融所要去实现的时代价值。

第二“无”是“无能为力”:p2p网贷一定要服务银行“无能为力”的客户。迫于利润考虑、制度考虑和监管考虑,银行对小微企业是服务最不周、最不好的群体,他们普遍借款额度在500万以下,银行对这个额度的企业贷款是“无能为力”的,审核成本过高,审核流程繁琐。一方面,银行批一个赔一个,另一方面,借款人对银行的贷款材料要求也望而却步。

互联网金融应该通过技术与运营手段,缩短资金通道,降低资金渠道成本,将零散的钱汇集起来,去中心化,将“资金归集”成本降至最低,以小额帮助小额,实现其应该去发挥的市场价值。

第三“无”是“无奈”:互联网金融一定要服务社会财富分配中最“无奈”的群体,这个群体一定是国家在社会财富分配中千方百计想倾斜,但由于分配制度尚不健全而没有照顾到的群体。根据国家工商总局发布的统计数据,截止2013年,我国中小微企业创造的最终产品和服务价值相当于(gdp)总量的 60%,纳税占国家税收总额的50%,完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发。其中,小微企业在工商登记注册的市场主体中所占比重达到94.15%。小微企业在促进就业方面有着突出的贡献,已经解决我国1.5亿人口的就业,而新增就业与再就业人口的70%以上也集中在小微企业。小型微型企业成为社会就业的主要承担者。

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